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"最好看的中文字幕国语2019",　　21世纪经济报道见习记者程维妙记者边万莉北京、杭州报道　　零售利差收窄、中间收入降速、零售信贷质量承压…．．狂飙多年的零售金融进入深度调整阶段，这在刚刚收官的上市银行半年报中已有所体现。　　银行零售人有哪些切身体会？记者近日采访了多位银行员工。因存款利率连续调降，有股份行财富业务经理上半年流失了多位大客户，目前面对每月约千万的新增任务，因考核关联领导而不敢懈怠；此前从不愁客户的国有行零售业务经理，开始为代销产品卖力宣传。也有银行零售部员工在社交平台传递乐观信念：“每天坚持做拓客。许多事情，坚持了才能改变。”　　业务难拓　　“我们的任务是今年9-12月新增1个亿，存款、理财都算，平均每个月要增2500万，一共3个人背任务。”在一家股份行支行负责零售财富业务的李艺（化名）称。　　目前该支行的存量存款规模超10亿元，上半年流失了一些大户，原因是存款利率一直下降。“现在银行各期限存款利率基本都不到2%了，有的客户单笔就转出上千万，拿去做买卖了，做买卖怎么也比存银行吃利息挣得多。我们给他批了500万经营贷，利率3.2%，客户没提，可能是不想增加负债。”李艺说道。　　公开信息显示，2022年9月以来，银行存款已历经五轮下调，旨在降低负债成本，缓解净息差压力。“已经进入成本攻坚战。主要是存款成本高，争不过大行，贷款利率又各种压降，息差压力很大。”一家上市城商行总行信贷部人士张迪（化名）称。　　为了减少对息差的依赖，许多银行近年零售转型的一个发力点就是做大中间收入，不过目前银行中间收入降速。Wind数据显示，今年上半年，42家上市银行合计实现手续费与佣金净收入约4000亿元，同比下降12.03%。从多家银行的解释看，原因包括受“报行合一”政策影响，代理保险业务收入减少；受资本市场波动、居民消费偏弱影响，代理类等业务收入同比下降较多。　　“各家竞争激烈，我们现在对代销产品考核也加大了。”在一家国有行零售业务部门工作的姜颖（化名）称，就在8月底，她几乎每天都在朋友圈发保险产品利率切换倒计时的内容，“4.025%维持了7年，3.5%维持了3年，3%只维持了1年，9月1日调整至2%—2.5%。锁定3%还剩最后x天，目前部分产品已限购。”她说，国有行以前不愁没客户，她以前每年只发不到10条朋友圈，但现在增量业务很难拓展，大家不得不卖力宣传。　　淘汰率上升　　贷款端业务难度也升级了。　　“我们分行下面大约有70%左右的支行，今年按揭贷款是负增长，就是增量少，提前还款多。”一家股份行分行零售业务部人士周涵（化名）称，该分行零售贷款业务中，长期以来是经营贷带来的利润最高，不过当前由于房屋价值下降，加上一些贷款人收入不稳定性加大，该行已提高了经营贷门槛。例如此前贷款人能证明是一家企业的实控人就可以申请经营贷，但现在该行要求必须是营业执照上的法人才能申请。　　张迪所在行甚至已经暂时“舍”掉房贷业务。“行里目前考虑市场中新房房价虚高，不符合真正市场价格，以后房价若出现波动，会很被动，不利于处置。去年开始各网点已暂停新增房贷业务受理，除非找人托关系，才做个几笔。”张迪称。　　李艺所在分行的零售业务座次已经改写，此前贷款业务部高于财富管理部、发卡中心、信用卡中心等，今年对财富管理的重视度提升，从零售业务“领跑”的银行挖了很多业绩标兵，并将贷款部员工统一转到分行，中心支行以下的分支机构纯做财富业务。　　贷款部门淘汰率还进一步提升到50%。“去年还有近300人，到今年上半年末优化掉一大半了，优化掉的都去了发卡团队、信用卡团队等中下游部门。”李艺说。　　不过从各家银行当下零售转型看，策略侧重点不尽相同：有的主动收缩，压降零售规模；有的积极优化负债结构，稳住息差；有的调整组织架构，发力做大财富管理。张迪表示，该行现在强调对公、零售、金融市场多样化发展。周涵称，该行对零售部门各个条线同样重视，包括私行、信用卡中心、个贷部、财富管理等。　　每月300通回访　　各家银行零售策略侧重点不同，也是受到经营定位、客户基础差异的影响。有业内人士分析称，对头部商业银行来说，最大的难点在于客户维护能力不足，存款额在20万、50万以下的客户很多都处于“散养”状态；对中小行来说，最大的难点则在于获客能力不足。　　李艺所在的银行拥有一定客户基础，今年加大了客户维护力度，年初要求每位客户经理每月打100通回访电话，后来提升到每月300通。“包括回访在内的工作量明显加大了，每天都加班，打不完电话绩效打7折。但完不成会连带着领导一起扣钱，不打不行。”李艺说。　　在社交媒体平台上，也有不少银行员工发声。有股份行零售部员工戏称，“开不完的会，冲不完的业绩，处理不完的投诉。辞职一年多，面色红润有光泽。”也有人乐观“支招”，表示“大部分零售客户经理总是困在一个局里，20%过度营销、80%因为不熟悉而不营销。破局的关键是改变自己的时间分配，每天坚持做拓客习惯。许多事情，坚持了才能改变。”　　去年生完二胎的姜颖，今年开始边工作边投简历，“希望能换一份轻松点的工作，收入降一些也能接受，希望更稳定。”海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"最好看的中文字幕国语2019",来源：@证券市场周刊微博,医美板块主要上市公司已经发布2024年中期业绩，最大的亮点是业绩依然实现稳健增长。另外，上半年业绩增速相比往年虽有所放缓，但是背后的原因并不足虑，医美行业长期向好的前景并没有变，主要上市公司增长动力依然十足。杜鹏/文对于任何一个行业而言，要想长期保持稳--**--来源：@证券市场周刊微博医美板块主要上市公司已经发布2024年中期业绩，最大的亮点是业绩依然实现稳健增长。另外，上半年业绩增速相比往年虽有所放缓，但是背后的原因并不足虑，医美行业长期向好的前景并没有变，主要上市公司增长动力依然十足。杜鹏/文对于任何一个行业而言，要想长期保持稳健增长并非易事。而身处消费黄金赛道的医美行业做到了这一点，主要上市公司医美业务多年业绩均保持增长，2024年上半年依然延续增长态势，业绩均实现双位数以上增长，其中医美所处板块营收更是实现了50%以上的增长。按照8月27日收盘价计算，医美板块主要上市公司、、、华熙生物，总市值分别为418.42亿元、518.48亿元、141.73亿元、234.06亿元，主要公司总市值合计超过1000亿元。放缓但稳健爱美客作为医美龙头，8月22日公告，公司上半年实现营收16.57亿元，同比增长13.53%，净利润11.21亿元，同比增长16.35%，扣非净利润10.89亿元，同比增长16.58%。2024年上半年，爱美客两大业务均实现稳健增长，其中溶液类注射产品营收同比增长11.65%至9.76亿元，凝胶类注射产品营收同比增长14.57%至6.49亿元。对于增长原因，中报将其归纳为三点：在产品端，公司通过差异化产品功能定位和产品组合，为医疗机构提供多元化运营思路，发挥产品协同效应；在营销端，通过不同品类错位竞争的策略，有效拓宽市场；在机构端，加强学术推广培训和运营管理输出，提升品牌影响力使公司产品矩阵的竞争优势得以充分体现。与此同时，爱美客还加强了对成本控制。2024年上半年，公司销售费用同比下降5.13%至1.41亿元，管理费用同比下降15.48%至6779万元。此外，公司投资收益增加84.14%至3848万元。受益于此，公司净利率提升1.82个百分点至67.68%。在龙头爱美客以外，华东医药、昊海生科、华熙生物的医美业务也均实现稳健增长。华东医药是一家老牌药企，公司主营业务包括商业、工业、医美三大板块，其中医美是当前重点发展板块。2024年上半年，公司整体医美板块表现良好，合计营业收入达到13.48?亿元（剔除内部抵消因素），同比增长10.14%，医美板块整体盈利能力及对公司整体净利润贡献度持续稳步提升。华东医药医美板块分为国内和国际两个市场，其中国内市场表现亮丽。全资子公司欣可丽美学作为国内医美经营主体，2024年上半年实现营业收入6.18?亿元，同比增长19.78%，对公司整体业绩增长持续带来重要贡献。欣可丽美学的核心产品为少女针，该产品自2021年在中国上市以来，因其“即刻填充+刺激胶原再生”的双重功效，在市场上获得了良好的口碑，2023年在国内市场的营收达到10.51亿元。昊海生科医疗美容与创面护理产品2024年上半年实现营收6.34亿元，同比增长25.72%。昊海生科医疗美容与创面护理产品又分为三大部分，分别为玻尿酸、人表皮生长因子、射频及激光设备。其中，玻尿酸2024年上半年营收同比增长51.3%至4.17亿元。华熙生物主营业务包括原料产品、医疗终端产品、功能性护肤品三大部分。其中，医疗终端产品主要分成医药和医美两类，医美类包括软组织填充剂、医用皮肤保护剂等。2024年上半年，公司医疗终端业务实现收入7.43亿元，同比增长51.92%，占公司主营业务收入26.51%。对于医疗终端业务增长，华熙生物2024年中报解释称，医美业务经过2-3年的变革，变革效果逐步深化。医美业务销售收入实现稳步提升，费用率实现稳步下降，经营质量逐渐提高。报告期内，皮肤类医疗产品实现收入5.55亿元，同比增长70.14%，其中，公司差异化优势品类微交联润致娃娃针收入同比增长超过200%。高基数效应从上面可以看出，医美板块2024年中期最大的亮点就是，主要上市公司医美业务均实现稳健增长，虽然较2023年有所放缓。财报显示，2023年，爱美客净利润增长47.08%，华东医药医美业务营业收入（剔除内部抵消因素）同比增长27.79%，昊海生科医疗美容与创面护理产品营收同比增长41.27%，华熙生物医疗终端业务营收同比增长58.95%。不过，在仔细分析原因之后，业绩放缓并不令人担忧，未来前景依然向好。爱美客2024年上半年业绩放缓，最核心的原因在于同期基数过高。2023年上半年，爱美客营收增长64.93%，净利润增长64.66%，扣非净利润增长65.37%。从当年二季度来看，公司营业收入同比增长82.6%，净利润增长76.53%，扣非净利润增长79.05%。认为，未来随着基数的显著降低以及公司后续投入推广活动的进一步增长，2024难下半年业绩增速有望环比提升，全年利润端仍有希望接近或完成股权激励目标。2023年3月，爱美客发布限制性股票激励计划，向激励对象授予限制性股票41万股，首次授予的激励对象总人数141人。按三年业绩恰好达成考核要求计算，剔除股权支付费用影响，2023-2025年，公司营业收入增长率分别不低于45%、40%、35%，或扣非归母净利润增长率分别不低于40%、35%、30%。从激励设置的考核来看，爱美客管理层对未来增长前景非常乐观。具体来看，公司未来的主要看点是研发管线。爱美客目前在研产品储备十分丰富。其中，注射用A型肉毒毒素、医用含聚乙烯醇凝胶微球的修饰透明质酸钠凝胶、米诺地尔搽剂均处于注册申报阶段。另外，爱美客还增资控股了艾美创医疗科技（珠海）有限公司，艾美创旗下拥有“嗨爆水”水光仪、一次性使用无菌注射针等产品，拓展了公司在医美设备领域的布局，进一步丰富公司的产品矩阵，提升公司在医美行业的竞争力和创新能力。华东医药2024年上半年医美板块营收虽然仅增长10.14%，但这主要是受国际市场下滑所拖累，全资子公司欣可丽美学作为国内医美经营主体，营收仍然实现了19.78%的增长，说明国内业务依然做的还不错。华东医药在全球范围内已拥有“无创+微创”医美领域高端产品40款，其中已上市26款。新型高端含利多卡因注射用透明质酸钠填充剂MaiLiExtreme的注册申请于2024年4月获得国家药监局受理，有望2025年获批上市。未来随着产品矩阵不断完善，业绩有望保持稳健增长。昊海生科和华熙生物医美业务，2024年上半年营收增长虽然相比往年有所放缓，但是增速均在25%以上，尤其华熙生物增速达到50%以上。因此，两者目前依然还处于高速增长阶段。对于昊海生物医美业务而言，玻尿酸仍然是其主要增长动力。2024年上半年，公司第三代玻尿酸等高端产品实现了高速增长，一代和二代玻尿酸产品亦实现较快增长。2024年7月，第四代玻尿酸产品“海魅月白”获批，具备更好的远期安全性、更长效、可刺激局部胶原蛋白增长等特性，将与前三代玻尿酸形成功能差异化、价格定位差异化的产品组合，接力支撑玻尿酸业务中长期发展。华熙生物医美业务，未来的看点在于新产品上市。公司三类医美器械“注射用透明质酸钠复合溶液”已于2024年7月获得NMPA批准上市；三类械水光产品进入注册申报阶段，有望成为首批合规上市的水光适应症产品，公司预计自主研发的三类械胶原蛋白有望于2024年下半年进入临床阶段。从行业来看，医美行业整体仍处于红利期，渗透率、国产化率以及消费频率提升的逻辑没有改变。《中国医美行业2024年度洞悉报告》显示，受医美渗透率不断提升和多元化品质医美需求驱动，中国医美市场预计在未来几年内仍可保持10%至15%的快速增长。??本文刊于08月31日出版的《证券市场周刊》海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP文章关键词：

"最好看的中文字幕国语2019",
作者：龙亦凝

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