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"男男+纯肉+高H污黄短篇段子",　　李宇嘉（广东省住房政策研究中心首席研究员）　　近期，随着新发放个人住房贷款利率持续走低，存量和新增房贷之间的利差扩大，市场上关于存量房贷利率下调的呼声再起。目前，市场热议的下调模式主要有两个方面，“重定价”和“转按揭”。其中“重定价”是指存量房贷借款人与原贷款银行协商制定房贷新的利率；“转按揭”，是指借款人将房贷从一家银行转到另一家银行，并按最新贷款要素签订按揭合同。　　根据央行数据，今年7月新发放房贷利率为3.40%，考虑到7月份5年期LPR下调10个基点，预计最新按揭贷款利率约3.30%。去年存量房贷利率调整后，央行披露2023年9月末存量房贷利率为4.29%。去年10月至今，5年期LPR累计下调35个基点，存量房贷利率降至3.94%。当然，其间有部分贷款提前偿还，存量房贷利率按3.80%估计，存量房贷和新增房贷利差约50个基点。存量和新增房贷之间存在明显的“高利差”。　　另一方面，近期存款利率持续回调，融360数字科技研究院监测显示，7月份银行整存整取存款1年期、2年期、3年期、5年期平均利率分别为1.82%、1.94%、2.34%、2.30%。由此，存量房贷“高利率”的特性凸显无遗。　　当房地产市场预期仍不明朗、存款利率不断走低时，继续持有高利率的房贷就不划算了，这也是“提前还贷”甚嚣尘上的触发因素。顺应民意并降低存量房贷利率，有助于抑制“提前还贷”潮，增加居民持有房贷的积极性，也能稳定银行贷款的盈利水平。另外，降低存量房贷利率还有助于降低零售贷款不良率。　　根据上市银行财报数据，从2021年底到2024年中，上市银行可比样本居民贷款不良率从0.91%上行41个基点至1.32%，房贷不良率从0.33%上行30个基点到0.63%。根据克而瑞的抽样调查数据，2024年上半年全国法拍房挂拍规模达20.2万套，同比2023年同期增加12%，继续创新高，而平均成交率只有17%，平均折价率达到33%，意味着银行贷款或承受损失。　　若降低存量房贷利率50个基点，等额本息的30年期100万房贷，月供会减少300~400元。对普通家庭来说，月供对生活消费的压力明显减轻，还能释放出消费空间。今年1~7月份，社会消费品零售总额同比增长3.5%，相比2019年1~7月份该指标8.8%的增幅回落明显。其中，新市民集中的北上广分别下降2.8%、0.8%和0.3%。　　不过，下调存量房贷利率，会对银行利润造成影响。根据的研究，截至2024年6月底，商业银行按揭贷款余额约37.8万亿元，存量房贷利率下调50个基点，降低银行息差和税前资产利润率约5.8个基点，影响利润增幅约6.4%。但拉长来看，考虑到前文所述的多重利好，特别是对消费基本面的利好、对“提前还贷”的抑制，降低存量房贷利率或是必要的。　　但是，这可能是从静态看问题。事实上，近期银行存贷款环境发生的最大变化，就是资金来源端成本变高。今年以来，随着存款利率下降和对存款“手工补息”的控制，存款搬家到银行理财市场。今年上半年，银行理财规模超越29万亿元，逼近历史高点。根据估计，在国有银行的带动下，2024年下半年理财规模有望重新站上31万亿元的历史高位。银行理财直接对接项目投资，利率比存款要高，这也是提振社会投融资情绪的选择。　　在全社会融资需求疲弱的情况下，银行开始积极操作和买入政府债券，以科创企业、中小微企业为重点，统筹做好金融“五篇大文章”，建立“央行—财政”的货币政策传导新渠道，且已部分取代“央行—商行”的传统渠道，成为新时期稳增长、惠民生、促转型的金融高质量发展新模式之一。而且，降低投融资成本是这一新模式的核心内容。　　截止到8月底，我国10年期、30年期国债利率分别降至2.1%和2.3%，未来或将继续下降，这也导致银行净息差继续在警戒线下方走低。8月9日，国家金融监督管理总局发布二季度银行保险业指标数据情况。其中，今年二季度银行业净息差为1.54%，连续六个季度低于1.8%的警戒线。因此，新的存贷款环境下、新的使命下，继续降低存量房贷利率面临两难困境。　　在9月5日举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，央行表示，“受银行存款向资管产品分流的速度、银行净息差收窄的幅度等因素影响，存贷款利率进一步下行还面临一定约束”，这道出了调降的难度。笔者认为，去年9月份超过22万亿元存量房贷（占比65%）完成利率下调，平均降幅达73个基点，短期内继续下调的可能性较小。　　不过，央行也指出，“央行将密切观察政策效果，根据经济恢复情况、目标实现情况和宏观经济运行面临的具体问题，合理把握货币政策调控的力度和节奏”。笔者认为，在居民预防性储蓄倾向较高的情况下，降低月供带动的消费增长不能高估。未来，如果提前还贷再次泛起，存量和增量房贷的利差进一步扩大，收入对消费的制约也继续加大，不排除降低存量房贷利率的可能。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"男男+纯肉+高H污黄短篇段子",◎记者孙忠今年上半年，银行理财公司迎来“大丰收”。在取消手工补息、存款利率不断走低的背景下，上半年银行理财规模得到了快速发展。A股上市银行旗下理财子公司整体取得不俗的业绩，同比增长14%，净利润突破11亿元的公司增至6家，较去年增加了一倍。--**--　　◎记者孙忠　　今年上半年，银行理财公司迎来“大丰收”。在取消手工补息、存款利率不断走低的背景下，上半年银行理财规模得到了快速发展。A股上市银行旗下理财子公司整体取得不俗的业绩，同比增长14%，净利润突破11亿元的公司增至6家，较去年增加了一倍。　　与此同时，上半年银行理财竞争渐趋激烈，行业格局正悄然改变。从规模看，招银理财、兴银理财和信银理财依旧保持前三甲的地位，但国有大行理财子公司的规模增速明显，差距正在不断缩小。如果从利润角度看，银行理财前三强已经易主。　　又遇黄金发展期　　截至6月末，银行理财市场存续规模28.52万亿元，上半年累计新发理财产品1.54万只，募集资金33.68万亿元，为投资者创造收益3413亿元。　　受益于市场的复苏，上市银行旗下各家理财子公司今年整体盈利提升。　　最新披露数据显示，上市银行旗下20家银行理财子公司共取得142.7亿元的净利润，明显优于此前市场预期，该数字去年同期为130亿元。　　统计显示，2024年上半年，理财子公司净利润较去年同期增长14%；其中，国有行、股份行、区域行理财子公司净利润分别同比增长14%、17%和6%。招银理财、兴银理财、平安理财、信银理财、农银理财、中银理财净利润均超过11亿元，而去年只有前三强超过了这一数据。　　上半年招银理财以14.47亿元的净利润领跑整个银行理财公司，不过其盈利能力较去年同期有所下降。数据显示，去年中期，招银理财净利润为16.6亿元。其业绩下降可能源自理财产品余额的下降。在其2024年半年报中透露，上半年招银理财管理的理财产品余额为2.44万亿元，较上年末下降4.31%。不过，招银理财也透露，期末管理的理财产品余额较一季度末增加了420.55亿元。　　总体上，股份制银行旗下理财公司仍在快速发展之中，平安理财和浦银理财盈利大幅增加。　　上半年，平安理财实现净利润11.92亿元，较去年同期的6.7亿元涨了70%；浦银理财表现更是惊艳，其上半年实现营业收入7.84亿元，净利润5.25亿元，较去年同期净利润增长超过130%。　　“今年上半年是银行理财的又一段黄金成长期。”一位理财研究人士对上海证券报记者表示，经历了过去5年多的探索与发展，上半年银行理财公司经营表现稳健，财务表现尤为出色，不少公司今年ROE将稳稳站上20%。　　规模变化更明显　　相比利润，上半年银行理财规模的变化同样值得关注。　　上半年，不仅招银理财规模有所缩水，兴银理财规模发展也遭遇瓶颈，规模降至2.15万亿元。　　中金公司研究部分析师王子瑜认为，行业竞争加剧、流动性风险管理、监管考核、“资产荒”压力等均是限制规模2万亿元以上理财机构再上台阶的核心因素。　　但头部理财公司集中度提升的趋势仍在延续。数据显示，招银理财、兴银理财和信银理财的规模仍是行业前三，但其后均系国有大行旗下理财公司，且规模增幅明显。　　中银理财去年下半年规模并未有太多变化，但是在今年上半年规模增长2000亿元至1.8万亿元，距离信银理财的1.9万亿元仅有一步之遥。此外，工银理财、农银理财、交银理财和中邮理财的规模均有明显增加。其中，交银理财上半年管理规模1.46亿元，较去年末增长18%。　　一位国有银行零售条线的负责人向记者表示，由于每逢半年末存在国有大行理财规模大幅下行的现象，因此国有银行理财公司实际管理规模比半年时点数据会更大一些。　　优化策略和拓宽渠道成关键　　对于银行理财而言，策略优化和拓宽渠道均系影响公司业绩表现的核心因素。上半年，各家公司纷纷针对客户需求调整策略。　　招银理财表示，上半年紧密结合市场及理财客户需求，加大对现金短债、固收等产品的布局力度，并创新推出短债产品24小时营业功能，不断提升投资者体验。　　上银理财重点打造低波系列产品，通过延展产品期限、加载夜市功能深化品牌内涵。上半年低波系列产品规模较上年末增长492.34亿元，增幅196%。青银理财也持续优化理财产品业绩比较基准确定机制，重点推广具有绝对业绩优势的产品，发行低波稳健产品。南银理财重点打造优势产品，精耕细作经营渠道，围绕客户需求推动产品创设和发行，重点推行短期产品和封闭式产品，不断丰富产品货架。　　研究所所长戴志峰对记者表示，由于银行理财产品存款替代效应的增强，银行理财公司不仅要有好的产品设计，同时也要突出渠道的重要性，相似的产品属性，会让渠道优势方获得更大的理财规模和更高的利润。　　兴银理财在上半年就加大了渠道拓展力度，利用其同业业务优势，拓展了中小金融机构市场。该公司表示，上半年累计开拓中小银行代销合作机构超510家，在中小银行代销渠道的理财余额为1958亿元，较上年末增加超140亿元，坚定挺进中小金融机构理财蓝海，深入践行普惠金融。　　一位理财公司的负责人向记者表示，其实渠道和策略优势最终还需要优质产品去实现。一些规模增长迅速的理财公司通过产品设计已经打开了不少国有银行的零售渠道，甚至一度领先了国有大行自身旗下理财公司的产品。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：展文光

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